변액보험 가입하면 안되는 이유 4가지

 

많은 분들이 처음 사회초년생 때 후회하는 것 중에 하나가 변핵보험에 가입했다는 겁니다. 몇 년뒤에 해지하면서 후회하는 경우가 많죠?

 

오늘은 왜 그렇게나 반대하면서도 광고가 많이 보이는지, 변액보험 가입하면 안되는 이유를 정리해 보겠습니다.

 

변액보험 가입하면 안되는 이유

변액보험은 보험과 투자 상품이 결합된 복합 상품입니다. 이는 투자 수익과 보험 혜택을 동시에 제공한다는 장점이 있지만, 실제로는 높은 수수료와 복잡한 구조로 인해 일반 투자자에게 적합하지 않습니다.

 

이 글에서는 변액보험 가입을 피해야 하는 이유와 더 나은 투자 방법을 알아보겠습니다. 재무적 목표 달성을 위해서는 투자 상품을 꼼꼼히 살펴보고 신중하게 선택하는 것이 중요합니다.

 

예를 들어 이렇게 '변액보험의 배신' 이라는 기사도 있으니 참고하실 수 있습니다.

 

변액보험 높은 수수료

변액보험은 다양한 수수료를 부과합니다. 보험료 납입 시 계약체결비용과 위험보험료가 차감되며, 매년 계정관리비용과 위험보험료가 추가로 공제됩니다. 또한 환매 시 해지공제금액이 발생할 수 있습니다.

 

이러한 높은 수수료는 투자 수익률을 크게 잠식합니다. 예를 들어, 연 7%의 투자 수익률을 가정할 때 3%의 수수료를 납부하면 실제 수익률은 4%로 떨어집니다. 장기적으로 볼 때 수수료는 투자 자산의 상당 부분을 차지하게 됩니다.

 

복잡한 구조

변액보험은 보험과 투자 상품이 결합된 복합 구조를 갖고 있습니다. 이로 인해 계약 조건과 수수료 체계가 매우 복잡해집니다. 일반 투자자들은 이해하기 어려운 부분이 많아 적절한 의사결정을 내리기 어렵습니다.

또한 변액보험은 다양한 투자 펀드를 제공하지만, 이들 펀드의 실제 운용 전략과 수익률을 파악하기 힘듭니다. 결과적으로 투자 위험을 제대로 관리하기 어려워집니다.

 

낮은 수익률

변액보험의 높은 수수료와 복잡한 구조로 인해 실제 투자 수익률은 낮아지는 경향이 있습니다. 수수료를 제외한 순수한 투자 수익률만 보면 다른 투자 상품에 비해 경쟁력이 떨어집니다.

예를 들어, 주식형 펀드의 경우 평균 연간 수익률이 7%라고 가정할 때, 변액보험 수수료 3%를 제외하면 실제 수익률은 4%에 불과합니다. 이는 직접 주식에 투자하거나 저비용 인덱스 펀드를 이용하는 것보다 낮은 수준입니다.

 

계약 해지 시 높은 손실

변액보험 계약을 중도에 해지할 경우 높은 해지공제금액이 발생합니다. 이는 투자 원금의 상당 부분을 잃게 되는 결과를 초래합니다.

예를 들어, 계약 체결 후 5년 이내에 해지할 경우 투자 원금의 50%까지 공제될 수 있습니다. 이러한 높은 손실은 투자자가 계약 기간을 충분히 검토하지 않았거나 재무 상황이 변화한 경우 발생할 수 있습니다.

 

변액보험 vs 주식투자

변액보험 대신 저비용 인덱스 펀드나 개별 주식 투자를 고려해 볼 수 있습니다. 이러한 방식으로 투자할 경우 수수료 부담이 크게 줄어들어 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.

또한 퇴직연금이나 개인연금 등 다른 투자 상품도 좋은 대안이 될 수 있습니다. 이들 상품은 세제 혜택을 받을 수 있어 실제 투자 수익률이 높아지는 효과가 있습니다.

 

다시 말하지만 이런거 가입할 바에야 그냥 S&P500 ETF같은걸 넣어두는게 나중에 후회를 안하게 됩니다.

 

재무 목표 및 위험 선호도 고려

투자 시 가장 중요한 점은 본인의 재무 목표와 위험 선호도를 명확히 파악하는 것입니다. 변액보험은 보험과 투자를 결합한 상품이지만, 대부분의 경우 순수 투자 상품에 비해 비효율적입니다.

따라서 투자 목적이 명확하다면 별도의 투자 상품과 보험을 분리하는 것이 바람직합니다. 이를 통해 수수료를 줄이고 투자 위험을 효과적으로 관리할 수 있습니다.

 

변액보험 대신 선택할 수 있는 보험 상품

그래도 주식이나 은행 예적금은 싫다는 분들이 있을 겁니다. 만약 변액보험 대신 고려해 볼 수 있는 보험 상품으로는 종신보험과 건강보험이 있습니다.

 

종신보험은 사망 시 보험금을 지급받을 수 있어 가족의 생활을 보장할 수 있습니다. 건강보험은 중대한 질병이나 상해 시 치료비를 보장해 주므로 예기치 못한 의료비 부담을 줄일 수 있습니다.

이러한 보험 상품들은 보험료만 납입하면 되므로 변액보험보다 구조가 단순하고 수수료 부담이 적습니다. 또한 보험 목적에 맞게 순수하게 설계되어 있어 불필요한 부분이 없습니다. 투자는 별도의 상품을 통해 수행하는 것이 효율적입니다.

 

결론

변액보험 가입하면 안되는 이유를 4가지로 정리해 보았습니다. 분명히 상품 설명서는 장점밖에 없을건데 단점만 보니 느낌이 다르죠?

 

아마 속는 느낌이 많이 들겁니다.

 

변액보험은 높은 수수료와 복잡한 구조로 인해 일반 투자자에 게 적합하지 않습니다. 대신 저비용 인덱스 펀드나 개별 주식 투자를 고려해 볼 수 있습니다. 또한 퇴직연금이나 개인연금 등 세제 혜택이 있는 상품도 좋은 대안입니다.

무엇보다 중요한 것은 본인의 재무 목표와 위험 선호도를 명확히 파악하는 것입니다. 이를 바탕으로 적절한 투자 상품을 선택하고 수수료를 최소화하는 것이 장기적인 재무 목표 달성에 도움이 됩니다.

 

 

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